导读：医疗险有必要买吗？对于已经参加医保的普通家庭，商业医疗险依然有补充价值，尤其是担心大额住院、特药和医保结算后自付费用的人。不过医疗险也并非买得越多越好，真正要考虑的是家庭能不能承受一场大病留下的医疗费缺口，以及产品能不能长期持续投保。
有了医保，为什么还会有人买医疗险？
这是很多人最真实的疑问。
每个月工资里已经扣了医保，去医院也能报销，为什么还要再花几百元买一份商业医疗险？
答案其实藏在医院的结算单里。
医保解决的是基础医疗保障，但一场大病下来，真正让家庭觉得吃力的，往往是医保结算后留下来的那部分费用。起付线、报销比例、自费项目以及部分药品、器械，都可能形成家庭需要自己承担的支出。
商业医疗险的作用，就是继续去填其中一部分缺口。
监管对医疗保险的定义也很明确：医疗保险按照合同约定，为被保险人的医疗、康复等提供保障；费用补偿型医疗险根据实际发生的医疗费用，按照约定标准赔付。
医疗险真正防的，是一场“大账单”
平时去医院看个感冒，花几百元，大多数家庭自己都能承担。
真正让人睡不着觉的，是另一种情况。
住院两三个月，账单从几千变成几万，再从几万变成十几万。这个时候，我们关心的已经不是“这次挂号费能不能报”，而是家里的存款还能撑多久。
所以我一直觉得，买医疗险不要总想着“能不能把保费赚回来”。
保险如果每年都能“回本”，往往意味着这一年医院也没少跑。
一份医疗险最理想的状态，其实是交了很多年保费，一次都没用上。
人平平安安，那几百块保费花得并不冤。
百万医疗险有必要买吗？
如果身体条件允许、保费也能长期承担，百万医疗险是普通家庭值得重点了解的一类医疗保障。
它的保额通常很高，主要针对住院等大额医疗费用。但千万别被“300万”“600万”这些数字吸引走全部注意力。
医疗险真正好不好用，我反而更关心几件小事：免赔额是多少、哪些医院能去、院外药能不能赔、医保外费用覆盖到什么程度，以及明年还能不能继续买。
尤其是续保。
现行监管规定对长期健康保险和保证续保有明确要求，含保证续保条款的产品应当写明保证续保的生效时间，并对续保期间的责任调整作出约束。
年轻的时候换一款医疗险不难。
等到五六十岁，病历上已经多了几个诊断，再发现原来的产品不能续，这才是让人真正头疼的时候。
哪些人更值得考虑医疗险？
如果家庭存款并不算厚，一场十几万元的医疗支出就可能明显影响生活，我会比较建议把医疗险纳入家庭保障。
特别是上有老人、下有孩子，还有房贷的人。
这样的家庭最怕的，其实不是多花几百元，而是生活本来已经排得满满当当，突然来了一张十几万元的住院账单。
另外，医疗技术一直在进步，新药、新器械也不断出现。近年来监管层也明确提出，鼓励商业医疗保险将医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围。
这也是商业医疗险越来越值得关注的一个原因。
哪些情况下不用急着买？
身体已经出现比较复杂的健康问题时，先不要急着下单。
医疗险通常有健康告知。以前住过院、查出结节、长期服药，是否能够正常承保，需要按照保险公司问询如实告知。
还有一种情况，是家庭连三到六个月的应急资金都没有。
这时候我更倾向于先把医保保持正常参保，把基本生活的安全垫留出来，再根据预算补充商业保险。
保险本身就是为了让生活更稳。
如果为了交保费，每个月都过得紧巴巴，顺序就有点反了。
医疗险有必要买吗？
如果只问我的个人判断，我认为对大多数普通家庭来说，有医保之后，再配置一份合适的商业医疗险，是值得考虑的。
原因并不复杂。
我们可以买不起一场大病，却往往买得起一年几百元的风险转移。
年轻的时候，医院似乎离生活很远。年纪慢慢往上走以后才会发现，一个家庭真正的底气，除了银行卡里有多少钱，还有一件事：
万一哪天真的躺进医院，我们不用先去算这场病到底看不看得起。
医疗险能做的事情没有那么神奇。
它只是希望在那一天真的到来时，让钱这件事少一点难。
参考资料
国家金融监督管理总局《健康保险管理办法》
国家金融监督管理总局《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》
