重疾险买哪一种最合适？消费型、储蓄型和返还型重疾保险怎么选

导读：重疾险买哪一种最合适，不能只看“有病赔多少钱”，还要看家庭预算、年龄、保额需求以及是否在意现金价值。目前常见思路主要有消费型、带身故责任的长期重疾险以及返还型重疾险。普通家庭挑选时，通常应该先把保额做够，再考虑储蓄和返还功能。

重疾险买哪一种最合适，先看你到底想解决什么问题

很多人第一次买重疾险，容易从“买哪家公司”“哪一种能返钱”开始比较。其实顺序最好反过来，先想清楚一件事：如果明天真的查出重大疾病，家庭最缺的是什么？

重疾险和医疗险最大的不同，是达到合同约定的疾病状态、手术或严重程度后，按照合同约定给一笔保险金。这笔钱不要求一定拿去交住院费，可以用来休养、还房贷、补偿收入中断，也可以承担康复期的生活开支。

因此我看重疾险，第一件事一直是保额够不够，而不是以后能不能把保费拿回来。

消费型重疾险：预算有限，更容易把保额做高

所谓消费型重疾险，通常强调用相对较低的保费换取疾病保障，不把返钱或较高现金价值作为主要卖点。对于年轻人、刚组建家庭、房贷压力较大的人来说，这类产品最大的优势就是杠杆高。

假设同样一年只能拿出5000元预算，一种方案只能做到30万元保额，另一种能做到50万元甚至更高，我通常会优先考虑后者。重疾真正发生时，多20万元现金，对一个家庭的意义往往比几十年后“有没有返钱”更现实。

它的不足也很明显：如果保障期结束没有发生约定风险，很多人心理上会觉得“钱白交了”。但保险原本就是拿确定的小成本，去转移不确定的大风险，并不是每一笔保费最后都要变成存款。

长期储蓄型重疾险：保障之外，还有现金价值

有些长期重疾险带身故责任，随着保单年度增加还会形成现金价值。它的保费通常比纯消费型重疾险高，适合预算比较充足、希望长期持有，同时在意保单现金价值的人。

这类产品不能简单理解成“既能保病又能存钱，所以一定更好”。同样预算下，如果为了储蓄功能把重疾保额压得太低，反而容易本末倒置。

一个家庭年收入二三十万元，真正遇到重疾后可能面临几年收入下降。这个时候30万元和50万元保额之间的差距，往往比保单第30年现金价值差多少更值得优先考虑。

返还型重疾险：听起来舒服，但要算清楚代价

返还型重疾险最吸引人的一句话通常是“有病赔钱，没病返钱”。这句话听起来非常符合人的直觉：保障有了，钱以后还能回来，好像两头都不吃亏。

问题是，返钱并不是凭空产生的。为了实现未来返还，前期保费往往更高，在相同预算下能够买到的重疾保额可能反而下降。

所以如果有人一年只能拿出三四千元预算，却因为“以后能返钱”只买到20万元重疾保额，我会觉得有点可惜。20万元放在今天看不少，可如果二三十年以后真的发生重疾，它解决问题的能力可能没有想象中那么强。

孩子、中年人和年轻人，选择也不一样

年轻人最大的优势是保费相对低，身体状况通常也比较容易通过健康告知，因此更适合先把长期保障和保额做扎实。预算有限时，可以优先考虑高杠杆的消费型或基础长期重疾险。

给孩子买重疾险，我更关注的是少儿高发疾病、额外赔付和保额，而不是孩子几十年以后能不能返钱。孩子保费低，同样的钱往往更容易把保额做到50万元甚至更高。

到了四五十岁以后，情况又不同。保费明显上涨，健康告知也可能成为门槛，这时候不能为了追求“终身”“返还”把家庭现金流压得太紧。有些人适当缩短保障期限、控制预算，反而比硬买一份高价终身险更合理。

重疾险到底应该买多少保额

如果家庭条件允许，我更倾向于把重疾险理解成“几年收入的备用金”。真正得了大病以后，医疗费只是其中一部分，停工、康复、房贷、孩子教育和日常生活都需要钱。

所以判断保额时，可以看看家庭每年的必要开支和主要收入来源。一个家庭一年固定支出15万元，如果主要挣钱的人因病两三年无法正常工作，20万元保额其实很快就会显得单薄。

很多时候，买错重疾险并不是产品本身不好，而是把本来应该用于提高保额的钱，花在了自己并不真正需要的附加功能上。