导读： 雇主险和工伤险区别主要体现在保险性质、投保义务、保障责任和赔偿方式上。工伤保险属于法定社会保险，符合条件的用人单位应当依法参保；雇主责任险属于商业保险，主要用于转移企业依法应承担的部分雇主赔偿责任。两种保险可以形成补充，但商业雇主险不能代替法定工伤保险，员工发生事故时也不能简单将两者的赔偿金额相加。

经营企业时，工伤保险和雇主责任险经常被放在一起讨论。有人认为，公司已经给员工买了雇主险，就没有必要再缴纳工伤保险费。

这种理解存在明显风险。

工伤保险承担的是法定社会保障功能，雇主责任险则以商业保险合同为基础，为企业分散特定赔偿责任。两者在实际用工管理中承担不同的角色。

雇主责任险和工伤保险有什么区别？

比较项目	工伤保险	雇主责任险
保险性质	社会保险	商业保险
是否法定参保	符合规定的单位必须依法参保	通常由企业自主选择
主要保障依据	工伤保险法律法规	商业保险合同
资金来源	用人单位依法缴费	通常由投保企业缴纳保费
赔偿内容	法定工伤保险待遇	合同约定的雇主赔偿责任
赔付条件	依法认定工伤并符合待遇条件	符合保险责任和相关条款

《工伤保险条例》明确规定，符合参保范围的用人单位应当依法参加工伤保险，为职工缴纳工伤保险费。

因此，工伤保险并不是企业根据经营需要随意决定是否购买的商业保障。

为什么买了工伤保险还要考虑雇主险？

工伤保险能够提供法定范围内的工伤保障，但在发生事故后，企业仍可能依法承担相关赔偿和费用。

例如，部分工伤待遇按照法律规定由用人单位承担，并非全部由工伤保险基金支付。

如果企业为这部分风险购买了适当的雇主责任险，符合保险合同约定时，可以获得相应保险保障，从而减轻部分赔偿支出压力。

对工伤风险较高的行业，例如制造、安装、物流和建筑相关企业，这种风险转移具有一定实际意义。

不过，商业保险能够覆盖哪些费用，要看保单是否约定对应责任，以及是否存在限额、免赔和除外条件。

不能认为买了雇主险之后，企业就不需要再承担任何工伤相关费用。

雇主险赔的是企业还是员工？

这是两种保险很容易被混淆的地方。

工伤保险制度主要围绕职工的法定工伤待遇展开，根据不同待遇项目，由工伤保险基金或者用人单位依法承担。

雇主责任险则以企业依法应承担的相关赔偿责任为主要保险标的。

在保险实务中，雇主责任险可能按照合同约定向企业支付赔款，也可能涉及直接向受损员工支付赔偿的安排。

具体如何支付，需要查看保险合同和相关法律规定。

所以，员工听说公司购买了100万元雇主责任险，并不代表员工发生事故后一定能够直接领取100万元。

保险金额是合同约定的责任限额，实际赔偿仍然与事故损失、法律责任及条款条件有关。

员工受伤后，两种保险如何理赔？

员工发生工作事故后，企业应及时安排救治，保存事故经过、劳动关系和医疗资料。

涉及工伤保险待遇的，应按照规定申请工伤认定。需要进行劳动能力鉴定的，再履行相应程序。

商业雇主责任险通常还需要向承保公司及时报案，并按照要求提供事故证明、医疗资料、赔偿依据和其他必要材料。

工伤认定材料是否属于雇主责任险的必备理赔资料，应当结合具体保险条款判断。

有的合同会明确要求提供相关认定或鉴定材料，有的保险责任可能采取其他证明方式，不能一概而论。

工伤保险和雇主险可以同时赔吗？

两种保险可以同时存在，但涉及同一事故时，并不意味着能够无条件重复获得相同费用的补偿。

工伤保险待遇按照法律法规确定；雇主责任险则根据企业实际承担的责任及保险合同约定核算。

如果某项费用已经通过工伤保险基金支付，雇主责任险是否仍承担对应赔偿责任，需要审查保单中的责任范围和费用计算约定。

尤其要注意医疗费用、伤残相关赔偿和停工期间待遇等项目，不能混为一谈。

对于企业而言，投保前最好让承保公司明确说明：哪些责任可以赔、哪些责任不赔、已经获得工伤保险待遇后如何处理。

公司没有缴纳工伤保险怎么办？

按照《工伤保险条例》的相关规定，应当参加工伤保险而未参加的用人单位，其职工发生工伤，仍然可以依法申请工伤认定。

符合工伤认定和待遇条件的，由用人单位按照规定承担相应工伤保险待遇费用。

企业不能以已经购买商业雇主责任险为由，拒绝履行法定义务。

对员工来说，核实单位是否依法缴纳工伤保险，比单纯询问公司买了多少商业保额更重要。

雇主险和工伤险区别虽然明显，但并不冲突。比较合理的企业用工保障思路，是依法参加工伤保险，同时结合行业风险配置适当的雇主责任险，并定期核对员工名单、实际岗位和保险责任。