导读：雇主险和团险区别，主要在于保险性质、保障对象和赔偿依据。雇主险通常指雇主责任保险，主要保障企业依法需要承担且符合合同约定的员工伤亡赔偿责任；团险是团体保险的统称，企业常说的团险一般指团体意外险，主要为员工提供约定的人身意外保障。两类保险不能简单互相替代。企业既要考虑员工保障，也要考虑发生工伤后自身可能承担的赔偿责任。

企业为员工购买商业保险时，经常遇到两种方案：一种叫雇主责任险，另一种叫团体意外险。

有的老板觉得，反正都是员工受伤以后赔钱，选择价格便宜的就够了。问题在于，这两种保险解决的并不是同一个问题。

雇主险和团体意外险有什么区别？

对比项目	雇主责任险	团体意外险
保险性质	商业责任保险	团体人身保险
核心保障	企业依法承担的相关赔偿责任	员工符合约定的意外伤害
主要保障利益	企业的责任风险	被保险员工的人身风险
赔付依据	雇主责任、损失及合同约定	保险事故与约定给付条件
常见用途	分担企业用工赔偿风险	为员工增加意外保障
能否替代工伤保险	不能	不能

严格来说，团体保险还可能包含团体健康险、团体寿险等，范围比团体意外险更广。企业实际比较时，应先弄清所谓“团险”指的是哪一种产品。

员工在车间受伤，两种保险怎么赔？

假设一名工人在车间操作设备时意外受伤，需要住院治疗，并且企业依法需要承担相应赔偿责任。

如果企业购买了雇主责任险，可以根据实际赔偿责任和保险合同，申请相关费用补偿。

如果员工同时参加了团体意外险，则可以根据团体意外险约定，申请意外医疗或者符合条件的伤残保险金。

需要注意，团体意外险赔给员工，并不代表企业依法应承担的赔偿责任就自然消失。

同样，企业买了雇主责任险，也不意味着员工发生任何伤害都一定能获得约定的最高赔偿金额。

团体意外险能代替雇主责任险吗？

通常不能。

例如，一家企业只给员工购买了团体意外险。员工发生工伤后，虽然能够通过团体意外险获得部分保险金，但企业仍然可能依法承担停工留薪期工资以及其他应由单位承担的工伤待遇。

这类企业自身的经济责任，未必会因为员工获得意外保险金而自动免除。

对于制造、物流、建筑等存在较明显职业伤害风险的企业，单纯购买团体意外险，不一定能够有效分担雇主责任风险。

因此，如果购买保险的主要目的是降低企业工伤赔偿压力，通常应优先研究雇主责任险的具体责任。

已经购买工伤保险，还需要雇主险或团险吗？

法定工伤保险与商业保险可以形成互补。

工伤保险属于用人单位依法应当参加的社会保险，商业雇主责任险不能替代法定参保义务。

在工伤保险基金按照法律规定承担相应待遇之后，企业仍可能需要支付部分工伤相关费用。

如果这些费用属于商业雇主责任险保障范围，可以按照合同进一步申请赔偿。

团体意外险则可以为员工提供额外的约定意外保障，作为员工福利也具有一定价值。

因此，不少企业可以根据预算，按照工伤保险、雇主责任险、团体意外险的不同作用分层安排，而不是把三者当成完全重复的保险。

雇主险和团险哪个更便宜？

没有全国统一价格，职业风险通常是重要因素。

例如，普通办公室工作人员和高空安装工人，即使购买相同名义保额，保险公司的承保要求和报价也可能存在明显差异。

雇主责任险还需要核对企业行业、工资水平、每人责任限额以及具体赔偿项目。

团体意外险则重点比较员工职业类别、意外身故伤残保额、意外医疗责任和附加保障。

如果报价差别较大，应先确认两份保险的责任是否一致，而不是直接选择较便宜的方案。

雇主险和团险区别，主要是前者保障企业依法承担的赔偿责任，后者通常保障员工的人身意外风险。 对企业来说，工伤保险必须依法安排，商业保险再根据实际用工风险补充。希望分担企业赔偿责任，重点研究雇主责任险；希望增加员工保障，可以再考虑团体意外险。