两全保险指的是“生存保障”和“死亡保障”两全：被保险人在合同约定的保险期间内身故，保险公司按条款给付身故保险金；如果被保险人生存至保险期满，则给付满期保险金。两种给付通常对应两种互斥结果，并不是先领取满期金，身故后还能再领取一笔身故保险金。

两全保险的第一全：死亡保障

被保险人在保险期间内因合同约定的原因身故，保险公司向身故保险金受益人给付保险金，合同通常随之终止。

身故保险金不一定直接等于基本保险金额。部分产品按照基本保额给付，部分产品按照已交保费乘以约定比例、现金价值等金额中的较大者给付，还可能区分意外身故、疾病身故以及不同年龄。具体能赔多少，要看所投产品的保险责任。

一些两全保险还包含全残或特定交通意外额外给付，但这些属于具体产品增加的责任，不是所有两全保险都有。

两全保险的第二全：生存保障

被保险人生存至合同约定的保险期满日，保险公司按照条款给付满期保险金，合同终止。

例如，一份保险期间为20年的两全保险，被保险人在这20年内没有发生身故，并且生存至期满日，便可以领取约定的满期金。至于领取金额，可能是基本保险金额，也可能按照已交保费与约定比例计算。

因此，“生存保障”不是活着期间随时可以领钱，而是必须生存至合同约定的时间节点。距离期满只差一年，也不能提前把满期金从合同里“催熟”。

身故保险金和满期保险金能同时领取吗？

通常不能。两全保险对应的是两种不同结果：

如果已经因身故给付保险金，便不存在生存至期满；如果已经生存至期满并领取满期金，保险合同通常也已经结束。所谓“两全”，是无论保险期间内身故，还是生存至期满，都有相应的合同安排，并不是保险公司准备了两个红包，最终两个都给。

两全保险是不是“保本返还”？

不能一概而论。满期保险金是多少，必须以合同为准，不能仅凭“两全保险”四个字判断一定返还全部本金，更不能把销售人员展示的分红或演示利益全部视为保证领取。

如果购买的是分红型两全保险，满期保险金等保证利益与保单红利需要分开查看。根据人身保险产品信息披露规则，分红型保险的红利分配具有不确定性。

中途退保也不等于退回全部已交保费。犹豫期后解除合同，通常只能领取当时的现金价值，而保单前期的现金价值可能低于累计已交保费。

《周易·系辞下》有言：“安而不忘危，存而不忘亡，治而不忘乱。”两全保险正是在生存与死亡两种结果之间，提前安排一笔资金。但它只照顾两个约定的终点，不会自动覆盖疾病、医疗、失能等所有风险。

理解“两全”的关键，不在于觉得它什么都有，而在于看清合同分别在什么情况下给钱、给多少，以及等待这个结果需要付出多长时间。

参考资料：

• 中国保险行业协会：《保险术语（GB/T 36687—2018）》

• 双台子区人民政府：《个人养老金制度全面实施“满月”》

• 国家金融监督管理总局：人身险公司备案产品目录查询

• 湖南省人民政府：《一年期以上人身保险产品信息披露规则》