导读：雇主险保费标准并没有全国统一价格，同样是10名员工投保，有的企业一年可能只需几千元，有的高风险行业报价会高出很多。保险公司通常会结合员工职业类别、人数、每人伤亡保额、医疗保额、企业行业风险和历史出险情况确定费率。因此，判断雇主险贵不贵，不能只看“每人多少钱”，还要看同样价格到底买到了什么责任。

雇主险保费标准有统一规定吗？

没有一个全国统一的“雇主险每人一年多少钱”标准。

从中国保险行业协会公开的雇主责任保险条款来看，保险公司通常会根据企业具体风险情况参照费率表确定适用费率，再结合赔偿限额、员工人数或者工资总额计算保险费。也就是说，雇主险本身就是一类明显需要根据企业风险定价的商业保险。

这也是为什么企业去询价时，经常遇到一种情况：同样说自己有20名员工，不同公司给出来的价格却差很多。

问题往往不在“哪家乱报价”，而是大家拿来比较的条件根本没有完全对齐。

一个全是办公室文员的20人公司，和一个有20名安装工、焊工或高空作业人员的企业，风险完全不是一个级别，保费自然也不能放在一起比。

雇主险保费一般是怎么算出来的？

目前市场上的雇主险，常见计费逻辑大致有两种。

一种是按照人数×每人责任限额×相应费率计算。中国保险行业协会公开的《雇主责任保险条款（2009-B）》就明确，保险费可以按照每人责任限额、人数与费率的乘积计算。

另一种则更加细化。例如部分公开条款会把伤亡责任和医疗责任分开计算：

保险费＝投保人数×（每人伤亡责任限额×伤亡费率＋每人医疗费用限额×医疗费率）

还有部分雇主责任险会以企业预计支付给员工的工资总额作为计费基础，保险期结束以后再根据实际工资总额调整保费。

所以企业看到报价单时，不要只盯着最终数字。先问清楚这份报价是按人数计算，还是按工资总额计算，后期员工增减或者工资变化以后是否还需要调整。

为什么员工职业类别对保费影响这么大？

这是雇主险定价中最重要的因素之一。

办公室行政、财务、设计人员，日常工作中发生严重工伤的概率相对较低；而建筑施工、高空安装、机械操作、焊接、物流装卸等岗位，发生意外伤害的概率和严重程度明显不同。

保险公司承保的风险越高，费率自然越高，有些特别高风险职业甚至可能直接限制承保。

所以企业投保时千万不要为了省保费，把高风险员工报成低风险岗位。

表面上可能一年省了几百元，真发生严重事故以后，一旦发现员工实际工作内容与投保职业明显不一致，就可能给理赔埋下麻烦。

我一直觉得，雇主险最不值得省的钱，就是通过“改职业”省下来的那点保费。

保额越高，雇主险一定越贵吗？

通常会。

雇主责任保险条款中的每人伤亡责任限额、每人医疗责任限额、每次事故限额和累计赔偿限额，一般都需要在保险合同中明确约定。中国保险行业协会公开条款也明确，这些赔偿限额由投保人与保险人协商确定。

比如同样一个低风险员工：

30万元死亡伤残保额；

50万元死亡伤残保额；

100万元死亡伤残保额。

其他条件完全相同的情况下，保额提高以后，保险公司承担的潜在赔偿责任也更高，保费通常也会随之增加。

但我不建议企业为了压价格，直接把保额降到很低。

雇主险一年省几百元很容易，真正发生一次严重工伤以后，如果保额差了几十万元，这时候省下来的保费几乎没有意义。

10个人买雇主险大概要多少钱？

这个问题搜索量很高，但也是最容易被一个数字误导的问题。

如果10个人都是低风险办公室岗位，和10个人都是施工、维修、安装岗位，报价可以完全不同；即便职业一样，50万元保额和100万元保额，价格也不会一样。

所以看到网上有人说：

“雇主险一个人一年只要一两百元。”

这句话本身没有太大参考价值。

你至少还需要知道他的员工职业、伤亡保额、医疗保额、免赔额、医疗报销比例，以及有没有扩展上下班途中、职业病等责任。

如果这些条件不同，单纯比较“每个人一年多少钱”，很容易买错。

企业人数越多，单价会不会更便宜？

有可能，但不能把它当成固定规律。

企业人数增加以后，保险公司在承保条件和整体费率上可能会根据风险情况进行评估，但最终还是要结合职业结构、赔偿限额、历史出险情况以及具体承保方案确定。

有些大型企业员工很多，但如果高风险岗位比例高、过去工伤事故频繁，报价未必会比一家几十人的低风险企业更便宜。

另外，一些采用工资总额作为计费基础的雇主责任险，还可能在保险期结束后根据实际工资总额重新结算保费，出现多退少补的情况。

因此，人数只是其中一个变量，不是决定价格的唯一因素。

怎么判断一份雇主险报价贵不贵？

我更建议企业用“同条件对比”，而不是直接问谁最便宜。

例如准备比较三家保险公司，至少把下面几个条件统一：

把这些条件放到同一张表上以后，再看一年总保费，价格差异才真正有意义。

现实中有些方案便宜20%，仔细一看却少了医疗责任，或者伤残赔付比例差了一截。这种“便宜”未必是真的划算。

雇主险保费是不是越低越好？

如果企业只是为了完成某个形式上的投保要求，当然很容易被最低价吸引。

但如果购买雇主险的真正目的，是员工发生工伤以后让企业少承担几十万元甚至上百万元风险，那么评价一份保险的标准就不能只剩价格。

我更看重三个东西：

职业能不能正常承保、严重事故时保额够不够、常见工伤时医疗和伤残怎么赔。

这三项都没问题以后，再去比哪家公司便宜，我觉得顺序才是对的。

否则，一年每个人省几十元，最后却买了一张真正发生事故时才发现不好用的保单，这种便宜没有什么实际价值。

写在最后

雇主险保费标准并没有全国统一价格。不同企业的行业、员工职业、人数、保额、医疗责任和历史风险不同，最终保险费也会不同。

从公开保险条款来看，雇主险常见的计费方式包括按照人数、每人赔偿限额和费率计算，也有按照工资总额核定保险费的方式。

所以企业询价时，不妨先别问：

“最低多少钱一个人？”

换成一句更有价值的问题：

“同样的职业、同样的100万保额和医疗责任，哪一份方案赔得更清楚、价格更合理？”

这样买出来的雇主险，才更接近企业真正需要的风险保障。