导读：雇主险职业病能不能赔，不能只看保单上写没写“雇主责任险”。有些产品把职业病直接放进主险责任，有些需要附加职业病责任，还有一些会对疾病种类、首次诊断时间和赔偿项目作出限制。企业真正要确认的是：员工患病是否属于法定职业病、是否与工作有关，以及保单有没有明确承保这类责任。
雇主险职业病能赔吗？
可以赔，但有一个很重要的前提：这份雇主责任险本身必须包含职业病责任。
现实中不同产品差别很大。有的雇主责任险条款会直接约定，员工在受雇期间因从事与企业业务有关的工作，患上国家规定的职业性疾病，由此导致伤残、死亡或者产生依法应由企业承担的经济赔偿责任，保险公司按照合同赔偿。也有产品把职业病单独做成附加责任，企业投保主险以后，还需要另外附加才能获得保障。
所以企业买雇主险时，如果员工长期接触粉尘、噪声、化学物质、高温、放射性因素或者其他职业危害，我不建议只问一句“这个雇主险多少钱”。更应该直接问清楚：职业病是不是保险责任，写在主险还是附加险里。
这句话比便宜几十元重要得多。
普通疾病不等于职业病
这是最容易产生误解的地方。
有人长期坐办公室腰酸背痛，会觉得是工作造成的；有人天天用电脑得了颈椎病，也会自然地把它理解为“职业病”。但从法律意义上说，职业病有明确的范围。
现行《职业病防治法》规定，职业病是劳动者在职业活动中，因为接触粉尘、放射性物质以及其他有毒、有害因素而引起的疾病，具体分类和目录由国家有关部门制定和公布。
也就是说，“因为上班得的病”和“法律意义上的职业病”，不是一回事。
保险理赔时通常不会因为员工自己认为疾病与工作有关，就直接按照职业病处理。中国保险行业协会公布的职业病附加责任示范条款中，就要求申请赔偿时提供职业病诊断证明书或者职业病鉴定书等材料。
所以职业病责任真正落到理赔阶段，诊断和认定非常关键。
员工确诊职业病后，企业为什么还需要雇主险？
因为职业病对企业来说，往往不只是一次医疗费用。
《职业病防治法》明确要求用人单位保障职业病病人依法享受相关待遇，并安排治疗、康复和定期检查；职业病病人的诊疗、康复、伤残以及丧失劳动能力后的社会保障，按照工伤保险有关规定执行。如果劳动者依法还有其他赔偿权利，也可以向用人单位提出赔偿要求。
这也是企业配置雇主责任险的意义之一。
工伤保险承担的是社会保险制度下的法定待遇，雇主责任险则是在保险合同约定范围内，帮助企业转移依法需要承担的部分经济赔偿责任。两者并不是简单的二选一关系。
对于存在明显职业危害的企业，如果只参加工伤保险，却完全不考虑商业责任补充，企业自己仍然可能面对一定的赔偿压力。
哪些行业尤其要关注职业病责任？
我觉得最值得关注的，并不是普通办公室，而是那些员工长期暴露在明确职业危害环境中的企业。
例如矿山、石材加工、建筑施工、制造业、喷涂、电镀、化工、焊接、纺织以及长期处于高噪声、高粉尘、高温等环境的岗位，都应该认真看这一项。
这类企业购买雇主责任险时，我通常会建议把职业病责任单独拎出来核对，而不是默认“雇主险什么都保”。
因为保险条款之间的差异确实存在。
例如有些公开条款直接把“与工作有关的国家规定职业性疾病”列入保险责任；有些示范附加条款则要求员工在保险期间内首次被诊断、鉴定为职业病，保险公司才按照约定承担相应责任。
同样叫雇主责任险，职业病这一项的实际保障可能并不完全一样。
买雇主险时，职业病责任要看哪几个地方？
其实没有必要把整份几十页的保险条款全部研究一遍，企业重点看几个地方就够了。
首先看保险责任，确认职业病是否明确写进去；如果主险没有，就继续看有没有职业病附加险。
其次要看时间条件。尤其是保险公司对“首次确诊”“首次鉴定”以及保险期间的要求。职业病有一个特殊之处，它往往是长期暴露以后才逐渐出现，不像摔伤那样能准确定位事故发生当天，因此时间约定尤其重要。
然后看赔偿项目和限额。有些产品主要覆盖死亡、伤残、医疗费用和误工费用，有些会有更加具体的赔偿限制。不能因为总保额写着100万元，就理解成员工得了职业病一定能赔100万元。
最后再看责任免除。中国保险行业协会的职业病附加责任示范条款里，就对特定情形设置了责任免除，因此真正投保时还是应该以自己拿到的具体保险条款为准。
职业病已经出现了，再买雇主险还能赔吗？
这通常不能想当然。
保险解决的是合同约定期间内发生的风险。如果员工在投保之前已经确诊职业病，或者已经存在明确的相关情况，再购买一张雇主责任险，并不意味着之前已经发生的责任会自动转给保险公司。
尤其职业病责任里经常涉及“保险期间内首次诊断”或者类似约定，更应该提前核实。
所以企业真正合理的做法，是在风险还没有真正发生时就把保障做好。
等到员工已经出现问题，再临时找保险补救，往往已经晚了。
企业有工伤保险，还要不要关注职业病雇主险？
如果企业本身存在职业病风险，我认为值得关注。
《职业病防治法》明确规定用人单位应依法参加工伤保险，职业病病人依法享受相关工伤保险待遇。
但企业经营者还需要考虑一个现实问题：员工发生职业病以后，企业除了社会保险支付的部分之外，是否还可能存在依法应承担的其他赔偿责任？
如果答案是有，那么雇主责任险就有进一步补充的价值。
所以对高风险企业来说，不能只问“我已经买了工伤保险，还买雇主险干什么”。更合理的思路是把两者放在一起看，算清楚真正发生严重职业病以后，企业自己最后还需要承担多少风险。
写在最后
雇主险职业病能赔吗？答案并不复杂：保险合同明确包含职业病责任，并且员工的情况符合职业病认定和条款约定，就有机会按照合同获得赔偿。
真正需要注意的是，普通疾病不能直接当成职业病，雇主责任险也不是每一款都默认覆盖职业病。
如果企业存在粉尘、噪声、化学物质、高温或者其他明显职业危害，在购买雇主险时，我更建议少花时间纠结每人一年到底便宜十几元还是几十元，多花一点时间看看保单里的“职业病”三个字到底怎么写。
保险最怕的不是价格稍微贵一点，而是企业以为自己买了，真正出事时才发现这一项根本不在保障范围里。
参考资料
国家卫生健康委员会：《中华人民共和国职业病防治法（2018年修订版）》
国家卫生健康委员会：《职业病诊断与鉴定管理办法》
中国保险行业协会：《雇主责任保险示范条款——附加职业病责任保险条款》
中国保险行业协会公开雇主责任保险条款
