张经理

通常先经医保结算，再扣除合同约定的免赔额，对符合责任范围的剩余医疗费用按约定比例报销。

陆经理

举个简单例子：住院总费用12万元，医保报销5万元，剩余7万元；假设合同认可费用都是责任范围内、年度免赔额1万元、赔付比例100%，那么百万医疗险理论上可按6万元计算赔付。实际还要扣除不符合条款的费用。

林经理

百万医疗险属于费用补偿型医疗保险，通常不能超过被保险人实际发生且依法应承担的医疗费用。是否属于社保目录内、是否经过医保结算、医院级别、外购药和特殊治疗是否在责任范围内，都会影响最终赔付。

朱经理

我实际看理赔单时，很多人以为“自费7万就赔6万”，结果里面有单人间、特需部、营养品或合同不保的药。报销不是只做一道减法，先要判断每笔费用是不是合同认可费用。

袁经理

住院前可以先打保险公司客服确认医院范围和理赔材料。大额治疗如果涉及院外特药，最好在买药前走保险公司的特药申请流程，避免买完才发现不符合直付或报销要求。

于经理

1万元免赔额也不一定每次住院都重新扣。有些产品按年度累计，有些是家庭共享或设置递减规则，必须看自己那张保单，不能把别人的理赔经验直接套过来。