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匿名用户
人寿保险
年金险和增额终身寿险哪个收益高
我想把暂时不用的钱放十几年，销售人员分别推荐了年金险和增额终身寿险，两份计划书都标着收益数字。到底哪种收益高，怎么比较才能不被宣传的百分比误导？
匿名用户
人寿保险
没有哪一类产品必然收益更高。年金险和增额终身寿险的现金流时间不同，必须用同一交费金额、领取时点和保证利益比较，不能只看一个宣传利率。
年金险重在约定时间按合同领取年金，增额终身寿险的核心仍是寿险身故责任，同时可能具有逐年变化的有效保额和现金价值。有效保额的递增比例不等同于投保人实际资金收益率。
我做家庭养老规划时更看重每年能稳定拿到多少钱；如果是未来不确定哪年要用的钱，会认真研究保单现金价值和减保条件。看似收益相近的两款，领钱安排不合适也可能不好用。
比如两份产品都累计交10万元，A在第10年开始按约定领取年金，B主要通过后续减保或退保取得现金价值。比较时要把每年投入、领取和剩余保单价值按时间列清楚，不能只比第20年的单个金额。
可以请顾问提供逐年保证利益表，按同一个观察日列累计已交保费、已领取金额、保单剩余现金价值和身故责任。需要更精确时，再按实际现金流计算内部收益率，而不是直接套合同上的增额比例。
如果十年后要为孩子支付学费，明确的约定领取时间可能比账面较高的长期现金价值更重要；若资金使用时间不确定，就需要额外关注减保限制、现金价值损失和可支取条件。
分红型年金险等产品还可能包含不保证的红利，带万能账户的方案也会有非保证结算利益。把这些演示收益当成确定回报，会高估未来能拿到的钱；比较时先做零红利或保证利益情景。
判断“哪个收益高”，我会先问：准备交多少、何时开始用、需要一次拿还是分年拿？把两份正式计划书统一现金流口径，算出可比结果后再看保障责任，而不是靠产品类型下结论。