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雇主险和工伤险区别在哪
我们是小型装修公司，工人需要高处施工。公司已经给员工交了工伤保险，又有人推荐买雇主责任险。两种保险到底差在哪里，是否需要都买？出了工伤谁赔？
匿名用户
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工伤保险属于依法参加的社会保险制度，符合条件的工伤待遇按照法律规定由工伤保险基金和用人单位分别承担；雇主责任险是商业保险，主要按合同补偿企业依法应承担的相关赔偿责任。两者性质和支付主体都不同。
企业已经参加工伤保险，并不意味着雇主责任险没有价值。某些依法由企业承担的工伤待遇、争议处理成本或合同列明的雇主赔偿责任，可能仍形成支出；商业雇主险能否分担，要看保险范围、免赔额、赔偿限额和除外责任。
工伤保险的参保和待遇规则受社会保险法律制度约束，单位不能因为购买雇主责任险就不依法缴纳工伤保险。即使商业保险宣传“工伤全赔”，也应先确认其是否承保相关责任，不能替代单位的法定义务。
判断这两种保险该怎么配，我会先确认员工是否足额依法参加工伤保险，再按高处作业、装修施工等岗位风险筛选雇主责任险。投保时必须如实申报职业类别、施工性质和人数，否则发生事故时可能因投保信息不符出现理赔争议。
工伤事故发生后，员工依法申请工伤认定、劳动能力鉴定和工伤待遇，与公司向雇主责任险报案可以并行推进。商业保单能否要求工伤认定书作为理赔材料，由具体合同和事故情况决定，不宜只走其中一条路径。
雇主险赔给谁也与工伤保险不同：不少雇主责任险是以企业应承担的赔偿责任为基础向被保险企业赔付，或按约定直接向受害员工支付。工伤保险待遇则依法律规则由基金或单位支付，不能简单说“都是员工自己领”。
装修公司特别要注意临时工、外包人员和实际劳动关系。有的商业雇主险按实名人员承保，有的按工种或人数安排；谁在被保险人员名单内，是否承保高空作业，应在合同中写清。单纯买一份普通低风险职业保单未必覆盖现场事故。
发生同一工伤，不能笼统地说工伤保险和雇主险一定能双份赔全额。法定工伤待遇与商业雇主责任险支付之间如何衔接，要按不同费用项目、法律责任及保险合同核算，避免把已经补偿的同一损失重复计算。
预算有限的小企业，可以从三点比较雇主险：是否覆盖实际施工工种，工伤伤残、医疗和误工等项目的具体限额，以及赔款抵扣和免赔规则。价格便宜但排除高处作业的保单，对装修公司可能起不到预期作用。