导读：健康医疗险是什么？日常生活中大家说的“健康医疗险”，通常是对商业健康保险、医疗保险的一种笼统叫法，并不是严格的保险分类名称。按照现行监管规定，健康保险是一个大类，其中包括医疗保险、疾病保险、护理保险等。买之前先把这几个概念分清楚，才知道自己的保单究竟解决什么问题。

健康医疗险是什么？先把两个词拆开

很多保险销售页面会出现“健康医疗险”“健康保障险”这样的说法，听起来像一种具体保险，其实从专业分类来看并不准确。

根据现行《健康保险管理办法》，健康保险是保险公司针对被保险人因健康原因或者医疗行为发生而提供保障的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险等。医疗保险只是健康保险下面的一个分支。

所以别人问“健康医疗险是什么”，如果说得通俗一点，可以理解成：围绕生病、看病、医疗费用等健康风险设计的一类商业保险。

但真正买保险时，不能只停留在这个模糊名称上，一定要进一步确认到底是一份医疗险、重疾险，还是其他健康保险。

健康保险和医疗保险是什么关系？

可以把健康保险想象成一个大文件夹，医疗保险只是里面的一份文件。

除了医疗保险之外，大家熟悉的重疾险，本质上通常属于疾病保险；另外还有护理保险、失能收入损失保险等。监管规则对医疗保险的定义，则是按照保险合同约定，为被保险人的医疗、康复等提供保障。

这两个概念看起来只差几个字，实际范围却差很多。

因此，“我已经有健康险了”这句话的信息其实不够。你可能买的是50万元重疾险，也可能是一份百万医疗险，两者赔钱的方式完全不同。

医疗险最主要解决的是“看病花的钱”

商业医疗险最常见的作用，是承担合同范围内的医疗费用。

比如因为疾病住院花了10万元，医保先报销一部分，剩下符合商业医疗险合同约定的费用，再按照免赔额、赔付比例、医院范围等规则计算保险金。

这也是为什么医疗险经常被称为“费用报销型保险”。

根据《健康保险管理办法》，医疗保险还可以按照给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。其中费用补偿型产品，会根据实际发生的医疗费用和合同约定计算保险金。

普通消费者目前接触比较多的百万医疗险、小额医疗险，核心逻辑大多还是围绕医疗费用补偿展开。

健康医疗险和重疾险不是一回事

这是最容易混淆的地方。

医疗险通常解决的是医院账单。达到合同约定后，花了多少钱，再按照规则报多少。

重疾险解决的则更多是大病以后家庭收入和生活现金流的问题。如果被保险人发生合同约定的重大疾病，并满足相应疾病定义或者严重程度，保险公司按照约定保额给付保险金，这笔钱不要求一定拿去交医疗费。

比如一个家庭主要收入来源因为癌症停工两年，真正难受的可能不只是医院花了30万元，还包括房贷、孩子教育费和两年的收入中断。

所以医疗险和重疾险经常同时存在，因为它们解决的不是同一个问题。

百万医疗险也属于健康保险

很多人会单独问：“百万医疗险到底算健康险还是医疗险？”

答案其实很简单：它既属于医疗保险，也属于健康保险。

因为医疗保险本身就是健康保险的一种。百万医疗只是市场上对高保额医疗保险的一种常见叫法，通常保额达到数百万元，主要用于应对大额住院医疗费用。

真正选百万医疗险时，不要因为“几百万保额”就觉得保障特别全面。相比总保额，我更建议普通家庭看看保证续保、免赔额、医院范围、外购药械和健康告知。

这些内容才更容易影响未来到底能不能赔。

健康医疗险是不是所有疾病都能报？

当然不是。

商业医疗保险最终赔什么，要看保险责任、责任免除、等待期、既往症、医院范围以及具体费用是否符合合同约定。

比如有些医疗险主要保障住院医疗，普通感冒门诊可能不在责任范围；有些百万医疗险设置1万元免赔额，几千元的小额住院费用就可能达不到理赔门槛。

还有一个经常被忽略的问题是既往症。

如果投保以前已经患有某种疾病，而合同又明确把相关既往症排除，那么未来因为这一疾病治疗产生的费用，就可能无法按照普通责任赔付。

所以“买了医疗险以后看病都能报”这句话，本身就是错误的理解。

长期医疗险和一年期医疗险也不一样

按照现行监管规定，健康保险可以分为长期健康保险和短期健康保险。

保险期间超过一年，或者保险期间虽然不超过一年、但包含保证续保条款的健康保险，可以归入长期健康保险；一年及以下并且不含保证续保条款的，则属于短期健康保险。

这个区别对消费者特别重要。

买医疗险真正担心的往往不是今年生病，而是几年以后身体已经出现问题时还能不能继续买。如果产品能够保证续保一段较长时间，保障稳定性通常会比普通一年期产品更强。

所以看到两款医疗险价格差不多时，我经常会先翻续保条款，而不是先比较谁的总保额多100万元。

普通家庭需要健康医疗险吗？

如果这里的“健康医疗险”指商业医疗保险，我觉得大多数家庭都值得认真了解。

社会医保解决的是基础保障，商业医疗险则可以在合同范围内补充大额医疗费用。对于普通家庭来说，一次几十万元的住院治疗，真正容易击穿的不是医保，而是家庭多年积蓄。

但也没必要因为担心生病，就把各种医疗险全部买一遍。

更实际的做法，是先把基本医保保持有效，再根据预算配置一份能够覆盖大额医疗风险的商业医疗险。如果家庭经济责任较重，再进一步考虑重疾险等收入损失保障。

保险不是越多越完整，而是每一份都知道它负责哪件事。

健康医疗险是什么？一句话就能说明白

如果只是为了记住这个概念，可以这样理解：

健康保险是大类，医疗保险是其中一种，“健康医疗险”通常只是生活中把两者合在一起说的通俗叫法。

以后看到所谓“健康医疗保险”“健康保障计划”，不要只看产品名字。

直接翻到保险条款，看它写的是医疗保险、疾病保险还是其他健康保险，再看怎么赔、什么情况不赔。

产品名字可以起得很复杂。

但最终决定你能不能拿到保险金的，还是合同里的那几页字。

参考资料

国家金融监督管理总局《健康保险管理办法》
国务院公报《健康保险管理办法》