年金险有必要买吗？适合什么人买及4类不建议购买人群

年金险有必要买吗？如果家庭基础保障已经比较完整，又有一笔多年不用的钱，希望提前安排养老、教育等长期现金流，年金险是值得考虑的。但如果应急资金不足、收入不稳定，或者只是听说“收益不错”就想买，我反而建议慢一点。年金险最大的价值是长期规划，不是短期赚钱。

年金险到底解决什么问题？

很多人第一次接触年金险，会习惯问收益率多少。

但年金险真正解决的，不完全是收益问题，而是未来某个时间点持续有钱可用。

比如现在40岁，希望60岁退休以后每个月多一笔收入；孩子现在5岁，希望18岁以后有一笔相对确定的教育资金，这些都属于年金险比较擅长解决的问题。

金融监管总局对商业保险年金的定位中，也明确提到了养老风险管理和长期资金稳健积累等功能。

它更像是把今天收入的一部分，提前安排给未来的自己。

哪些人买年金险比较合适？

第一类，是收入比较稳定的人。

年金险往往需要连续缴费几年，如果今年收入很好，明年却可能连保费都交不起，再好的长期规划也很难坚持。

第二类，是已经做好基础保障的家庭。

医保、医疗险、重疾险、意外险，以及家庭经济支柱需要的寿险，解决的是眼前的大风险。年金险解决的是未来的钱，两者顺序不要反过来。

第三类，是有明确养老或教育需求的人。

知道自己为什么买，比知道哪款产品收益高更重要。

如果已经算过退休以后每月还缺3000元，或者孩子大学阶段大约需要准备多少钱，再反推应该投入多少，这样买年金险会清楚得多。

哪4类人不建议急着买？

第一，应急资金都没有的人。

家庭只有十几万元存款，却拿出大部分购买长期年金险，一旦碰上失业、装修、父母看病，很容易被迫退保。

第二，未来几年准备买房或创业的人。

这类家庭对资金流动性的要求很高。年金险并不适合把近期可能要用的钱锁进去。

第三，追求短期高收益的人。

如果希望两三年快速赚钱、随时取用，年金险大概率不是你真正想找的产品。

第四，连合同保证利益和演示利益都没分清的人。

尤其是分红型、带万能账户的产品，销售演示中的部分未来利益可能并非保证。监管也明确要求保险销售不能把浮动收益误导为保证收益。

年金险最大的缺点是什么？

我认为不是收益高低，而是流动性弱。

长期保险如果提前退出，通常需要按照当时的现金价值处理，而不是把以前交过的保费原封不动退回来。

因此监管要求保险销售时，应明确提示保险期间、缴费方式、退保、费用扣除以及人身保险现金价值等重要内容。

所以买年金险前，最好问自己一句：

这笔钱如果10年不动，我会不会后悔？

如果答案都不确定，就不要一次投得太多。