杜甫在《曲江二首》中写道：“人生七十古来稀。”
放在今天，七十岁早已算不上稀奇。许多人真正担心的，也不是自己活不到退休，而是退休以后，钱比人先退场。
因此，购买个人商业养老保险，不能只问哪款收益高，而要看它能否在未来几十年里，稳定补上自己的养老缺口。
先算养老缺口，不要先挑产品
假设退休后每月需要8000元，基本养老金预计能领取5000元，那么需要商业养老保险补充的，是每月3000元左右的现金流。
这个数字才是投保起点。
连缺口都没有算清，就急着看产品，很容易出现两种结果：买少了，只够退休后每月多吃几顿饭；买多了，又把现在的生活勒得太紧。
养老规划不是让今天为明天受苦，而是让今天和明天都能从容一点。
有缴税的人，别浪费个人养老金账户
个人养老金账户可以购买符合规定的商业养老保险。每年缴费不超过12000元，可以在综合所得或经营所得中据实扣除；投资收益暂不征收个人所得税，领取时单独按照3%的税率缴税。
如果目前适用的个税税率高于3%，利用个人养老金账户购买养老保险，通常更有税收价值。
但如果现在几乎不缴个人所得税，税前扣除带来的好处就比较有限。账户里的钱又具有长期封闭属性，此时不能为了“抵税”两个字，硬把资金锁进去。
税收优惠是锦上添花，不能反客为主。
比较保证利益，不拿演示收益当存款
购买养老保险时，要把保证领取金额、领取年龄、保证领取期限、现金价值和身故利益放在一起比较。
分红型养老保险还可能展示未来红利，但监管规定已经说得很清楚：保单红利属于非保证利益，实际分配存在不确定性。
销售计划书里的红利数字往往长得十分精神，几十年一路向上，仿佛从来不知道什么叫拐弯。可规划养老时，应该先用保证利益托底，再把分红当作可能出现的惊喜。
把惊喜写进生活可以，把惊喜写进刚性养老预算，就不太稳妥了。
缴费期限要服从家庭现金流
同一款养老保险，趸交、3年交、5年交或10年交，结果可能不同。
缴费期限短，资金进入保单较早，但当下压力更大；缴费期限长，每年负担较轻，却要考虑未来收入是否稳定。
没有一种缴费方式对所有人都最划算。收入稳定的上班族，可以选择与收入周期匹配的长期缴费；收入波动较大的经营者，则要避免把未来十几年的保费承诺得过满。
毕竟，养老保险是为晚年减压，不是提前给中年增加一笔“房贷”。
领取年龄不是越早越好
开始领取越早，能够领取的年份可能越长，但每年领取金额通常会相对减少；领取时间推迟，每年能够获得的养老金可能更高，却要考虑退休后的资金衔接。
比较产品时，不要只看“每年领多少”，还要看：
什么时候开始领取；
能否终身领取；
是否设有保证领取期限；
身故后剩余利益如何处理；
提前退保会损失多少。
真正有用的养老现金流，不是宣传页上最大的数字，而是在你需要用钱的年份，能够准时来到身边的钱。
哪些人不适合急着购买？
家庭应急资金还没有准备好、医疗和重疾保障存在明显缺口、收入很不稳定，或者几年内有买房、创业、子女教育等大额支出的人，不建议急着投入太多资金购买长期养老保险。
商业养老保险的优势是确定和长期，代价也是长期。
钱一旦进入保单，短期退出可能产生损失。所谓“最划算”，从来不是收益演示最高，而是在不影响今天生活的前提下，为未来留下一条不会轻易断流的河。
年轻时存下的，不只是一笔钱，也是年老以后不必事事开口求人的底气。
参考资料
财政部、税务总局：《关于在全国范围实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》
国家金融监督管理总局：《一年期以上人身保险产品信息披露规则》
国家金融监督管理总局：《关于防范保险销售误导的风险提示》
国家金融监督管理总局：《关于理性投保五注意的风险提示》
