商业养老金是社会养老保险的有力补充，而非替代品。社保养老金旨在保障我们退休后的“基本”生活需求，而商业养老金的目标是让我们拥有更体面、更从容、更高品质的“品质”养老生活。

两者的主要不同在于：1. 性质不同：社保是国家强制的社会福利，商业养老金是个人自愿的商业行为。2. 领取规则：社保领取与社会平均工资挂钩，而商业养老金领取的金额在投保时就已写入合同，非常确定。

年金险最大的特点是“安全、稳定、确定”。它能提供一个与生命等长的、源源不断的现金流。合同中会白纸黑字写明，您从多少岁开始，每年或每月可以固定领取多少钱，活多久领多久。这笔钱是100%确定的，不受未来经济波动的影响。

关于收益，年金险的长期锁定收益率通常在2.5%-3.5%之间，它的优势不在于高收益，而在于通过复利实现长期、安全的增值。它本质上是一种强制储蓄和资产保全的工具，帮助您把现在的钱安全地规划给未来的自己。

是否值得买，完全取决于您的养老目标和财务状况。如果您认同长期主义，希望为自己建立一条确定的、不受外界干扰的养老现金流，那么年金险是一个非常靠谱和合适的工具。