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没有一种保险对所有人都“最好最划算”。普通家庭一般先考虑基础保障：医保先有，再看百万医疗险、意外险、定期寿险，预算够再考虑重疾险和养老储蓄类。
保险划不划算，要看它解决什么风险。怕大额住院费用，看医疗险；怕收入中断，看重疾险或寿险；经常出差通勤，意外险也不能少。
我一般不建议一上来就买很贵的储蓄险。先把家庭顶梁柱的保障补齐，再给老人孩子配置基础医疗和意外，顺序比单个产品更重要。
如果预算有限，可以先做低保费高杠杆的组合。比如医疗险加意外险，花费不高，但能覆盖一部分突发风险。等收入稳定，再补重疾和寿险。