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匿名用户
人寿保险
年金险收益计算方法
有人介绍年金险时说能算出年化收益率，但宣传单上同时有每年领取、现金价值和万能账户演示。我想知道年金险收益应该怎么算，哪些是保证的，如何比较两份方案？
匿名用户
人寿保险
算年金险收益，不能只用“每年领取金额÷总保费”。先列出每次交保费的日期、每次领取年金的日期，以及选定年份退保能拿到的现金价值，把这些真实现金流放在一起计算内部收益率，才能反映资金占用时间。
举个例子：连续5年每年交2万元，与一次交10万元，即使总投入相同，资金投入时间也不一样，不能直接拿累计领取额除以10万元比较。最好按年或按实际日期制作现金流表，再算对应收益率。
很多计划书把确定给付和非保证利益放在一页。我会先标出合同明确约定的年金给付、现金价值，再将分红或万能账户超过最低保证利率的演示部分单独放表里。没有写入合同保证的利益，不能当成一定能拿到。
如果要算“多久回本”，先说明口径：是累计生存年金达到已交保费，还是累计年金加当年的现金价值达到已交保费。这两种回本时间可能相差很多，也都不等于投资年化收益率。
比较年金险时，建议统一到同一年龄、同一保费、同一缴费期和相同领取时间，再看60岁、70岁、80岁等节点的保证现金流。尤其终身领取产品，领取期限受生存情况影响，不能只挑寿命很长的演示场景。
我给家人看年金险时会专门问两件事：急用钱退保拿多少？如果没有活到计划领取的年龄，身故按什么给付？这些都会改变家庭实际得到的金额，所以只比较宣传的“每年领多少”不够。
有万能账户的方案，要单独核算账户实际结算利率、初始费用、领取手续费等条款。演示结算利率不是未来保证收益，最低保证利率也不能自动套到整份已交保费上，必须看资金什么时候进入账户。