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匿名用户
人寿保险
增额寿险和终身寿险的区别
最近有人介绍增额终身寿险，说它和普通终身寿险都保一辈子，但保额、现金价值和资金用途不一样。我想弄明白主要区别，避免买错。
匿名用户
人寿保险
两者通常都提供终身身故保障；增额终身寿险强调保额按合同约定增长，不代表每年现金收益按同一比例增长。
增额终身寿险本身属于终身寿险的一种产品形态。区别主要在保额演变和现金价值安排：增额型约定有效保险金额的增长规则，普通定额型则通常有相对固定的基本保额，最终仍按合同给付公式赔偿。
别拿‘保额增长率’直接当投资收益率。举例说合同约定有效保额逐年增加，并不意味着已交保费每年按那个比例增值。比较时应同时核对各保单年度的现金价值、累计交费和身故利益。
如果主要目的是保障一家人的房贷和抚养责任，我会先确认身故保障缺口；如果还考虑未来分阶段使用资金，再研究增额型的减保规则。把长期储蓄和纯保障混在一起，反而容易忽略最紧迫的需求。
销售说‘增额寿永远上涨’，得追问涨的是合同里的哪一个数字。有效保险金额、身故保险金和退保现金价值并非同一概念，只有写进条款和利益表的内容才能作为判断依据。
两类产品都可能设置保单贷款、减保或者退保权益，但不代表随时能原额取回本金。尤其前期现金价值可能低于累计保费，资金几年内可能要用的人，不宜只听‘灵活领取’的介绍。
我会把两份产品的现金价值表放在一起，分别看第5年、第10年和第20年退保能拿多少，再看相同时间点身故赔多少。这样一比，所谓‘增额’到底增长在哪里就清楚了。
普通终身寿险和增额终身寿险都不是银行存款。关键要看身故责任、现金价值、减保条件和缴费负担，而不是只凭产品名字判断收益。